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中国儿童保险市场潜力巨大

2019-10-11 14:08:10来源:励志吧0次阅读

“六一”将至,许多家长都在考虑送孩子一份什么样的礼物,各大商场也趁势打起了儿童产品促销的广告。然而随着我国居民物质生活水平的提高,越来越多的家长考虑买份保险送给孩子,以通过合理的保险规划,来逐步实现孩子的教育金储备、增添健康保障。

儿童保险又称少儿险,在国外已有几十年的发展历史,主要为了应对儿童在成长过程中可能面临的意外、疾病、教育支出等不确定因素。

潜在市场需求分析

通过对各城市儿童社会保险的调查发现,儿童虽然有了社会保险在保障方面还是有很大的缺口,需要用商业保险来补充。以天津市为例,少儿医保的报销比例是一级医院65%(没有起付标准)、二级医院60%、三级医院55%,总体来说社会保险能报销一半左右,那么另一半就需要用商业医疗保险来做补充。

从上面的内容可以看出,儿童社会保险还存在很多缺陷,有很多没有覆盖的方面。比如费用是按比例来算,不能实报实销,家长往往还要承担很多其他费用。意外医药费、自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话,需要家长先行垫付很多的钱,然后再报销,不能像商业保险一样,一经确诊一次性赔付。购买商业保险是弥补社会保险不足的重要手段。

越来越高的教育支出,越来越贵的医疗成本,越来越严峻的就业压力,是儿童保险市场需求不断上升的主因。

据专家测算,目前在国内将一个孩子抚养至高等院校阶段的成本高达48万元;统计资料又表明,近年来,儿童期意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率越来越高,但儿童基本医疗保障在我国长期属于空白;信诚人寿曾于2007年12月委托第三方调查机构对319个有0至10岁子女的家庭进行调查,结果显示,在就业压力增大的背景下,约50%的家长对子女未来规划感到焦虑。一份市场调查表明,在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中,儿童保险排名第三位,仅次于健康险和养老险。

在西方发达国家,各种类型的儿童保单是人一生中必买的保单之一,它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。相对于西方国家,我国儿童保险的投保率处于较低水平,大量的少儿并没有获得应有的保障,儿童保险的市场有待开发和经营。

儿童保险的供给分析

儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一,主要包括意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

目前,儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点。许多保险公司为适应市场需求还开发出具有多重保障功能的新产品。

随着近年来大众保险意识的提高,人们对儿童保险也开始逐渐接受和认可,特别是教育类和医疗类险种,如今,各保险公司基本都会有两种以上针对少年儿童的险种。

另外,儿童保险未来成长还应多关注农村市场,并针对该市场特点设计更为贴合的产品。农村儿童保险的投保状况目前不是很理想,农民对于养老和医疗的保障需求较高,但对少儿的保障以及高层次教育和投资还没有形成观念,这和中国农村的现实经济状况和广大农民群众的消费观念有关。目前面临的主要问题是:适合农村的保险产品少;儿童保险由于价格较高,不利于向农村市场推广。

保险公司应充分考虑到农村家庭的收入低、经济承受能力相对较低的客观因素,在设计相关产品时,首先,在险种责任的设计上应简单易懂;其次,应增强核心保障功能,减少外延责任,以少儿重大疾病保险、医疗保险等为主,少儿教育金等储蓄型业务为辅,这样可以有效降低价格;另外,还可以将不太常见的病种作为可选责任项,单独厘定费率,这也是一种创新的做法。

总之,随着人民物质文化生活水平的提高,我国儿童保险产品的需求将会越来越大,保险公司应当适时推出相应的保险产品,共同推进我国儿童保险市场的健康发展,为我国儿童的健康成长保驾护航。

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